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P2P投資者如何避免“踩雷”?

2019-10-11 02:56

金融資產交易所 金融知識 者而言,如何在享受高收益的同時避開風險,顯然尤為重要。本文識別出P2P平臺中存在的十個問題,以供參考。 P2P行業目前處于野蠻生長狀態,央行僅為其劃...

  金融資產交易所金融知識

  者而言,如何在享受高收益的同時避開風險,顯然尤為重要。本文識別出P2P平臺中存在的十個問題,以供參考。

  P2P行業目前處于野蠻生長狀態,央行僅為其劃定四條監管紅線——平臺本身不得提供擔保,不得歸集資金搞資金池,不得非法吸收公眾存款,更不能實施集資詐騙。凡是與上述紅線相左的平臺,都是處于重大雷區。比如,平臺本身為投資提供本息擔保的模式已經被監管層明令禁止。

  上述四大紅線中,較為隱蔽而又十分重要的是類資金池業務。所謂類資金池,就是平臺利用借款周期與投資周期之間的期限錯配,將一些借款項目集合包裝成為沒有明確借款指向的類固定收益產品。由于類資金池產品無法與投資標的實現一一對應,導致投資人很難對項目的真實風險進行評估,因此,投資人需要特別警惕。還有部分平臺為了迎合投資人的流動性偏好,將很多借款周期長的項目拆解為多個短期標的,也屬于類資金池業務。這類平臺大多在做“發新還舊”,一旦資金鏈斷裂,后果不堪設想。為避免成為最后一個接棒者,投資人需做足功課。至少,需要對借款人的基礎信息、借款項目情況、還款來源等重點因素核實清楚后再進行投資。

  細心的投資人可以關注一下P2P平臺的資金流向,如果大部分資金流向于同一個行業,那么,行業系統性風險就大大增加。當經濟處于下行通道,或是行業發展面臨周期調整時,一旦項目風險集中爆發,平臺就將面臨較大風險。

  雞蛋不要放在同一個籃子中,分散風險可謂投資的一大金律。如果P2P平臺單筆借款金額過大,借款人或借款機構過于集中,只要有一單大額借款發生償債風險,對P2P平臺的沖擊都將十分巨大。況且,在P2P平臺進行融資的大額借款項目,幾乎都是無法通過銀行風控的項目,壞賬風險本身就很高。

  平臺在自設風險保障金的模式下,按照一定的比例提取風險保障金。一旦項目發生償債風險,由風險保障金先行墊付。當風險保障金不足以覆蓋壞賬規模時,平臺就將陷入尷尬境地。

  引入第三方擔保公司進行風險保障的模式,“看上去很美”。項目如期償付,各方相安無事。一旦發生逾期風險,擔保公司又沒有實力進行墊付,最終買單的還是投資人。屆時,P2P平臺的信譽也將大打折扣。實際上,不同的擔保機構在資質、信譽、擔保實力方面都大相徑庭。一旦P2P平臺在選擇合作擔保公司時,沒有仔細甄別,引入了實力不足、信譽不佳、資質不全的擔保機構,就猶如在市場中裸泳。如果運氣不好,再遇到一兩個合作擔保公司“跑路”,那就真的踩到地雷了。

  雖說P2P平臺屬于信息中介,不承擔項目風險,但如果平臺風控能力太弱,金融理財會帶來兩種后果——要么項目不能入投資人的法眼,導致流標現象增加;要么風險接連爆發,影響到平臺信譽。

  資金鏈是否寬裕的一大衡量指標就是未來一段時間內(3個月到半年)平臺待償付金額與新增交易量之間的匹配程度。如果代償付金額遠遠高于新增交易量,平臺的資金鏈就亮起了紅燈。這是非常危險的一個信號,需要投資人特別注意。

  根據監管政策,融資性擔保責任余額不得超過凈資產的10倍。換句話說,如果擔保公司的凈資產只有1億元,那么,它的擔保上限不得超過10億元。然而,實際上,大量的第三方擔保機構的擔保杠桿已經遠遠超出10倍上限。換句話說,很多項目的擔保已經形同虛設。

  由于P2P行業監管不完善,風險偏高,P2P領域的“羊毛客”的流動性偏好都非常高。很多人都是薅羊毛的心態,抱著“賺一筆就跑”的理念。因此,期限短的投資標的非常受“羊毛客”們的歡迎。一旦項目周期過長,比如36個月以上,經濟基本面、借款企業所處的行業周期、借款人的個人信譽都存在較大的不確定性,難免踩到一兩個地雷,導致血本無歸。

  自融資金的網貸平臺屬于雙重身份,既是運動員又是裁判員,一旦項目爆發償債風險,后果不堪設想。部分自融平臺很容易被識破,比如平臺發布的不同借款項目的借款周期、借款金額、借款利率等大量核心因素雷同,就是一個重要信號。這些項目很有可能是虛假項目,后臺工作人員甚至懶得修改項目信息,直接采用復制粘貼的方式在操作。另外,還有一個識別方式,投資人需要重點關注項目的借款方、擔保方、網貸平臺公司,如果三方隸屬于同一實際控制人,或是三方公司地址雷同,那么,基本可以確定該項目屬于自融性質,類似“左手倒右手”的行為,對此,投資人需要特別警惕。

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